「65歳になったらすぐ年金をもらう」——そう決めていた知人が、70歳まで繰り下げた別の知人と比較したとき愕然とした。同じ加入歴なのに、月8万円以上の差が開いていたのだ。年間96万円、10年で960万円の差だ。この事実を知らずに65歳で受給を開始した人が、日本に何百万人もいる。
1. 年金の「繰り下げ」とは？基本的なしくみ
年金の繰り下げとは、受け取り開始年齢を65歳よりも遅らせることだ。1ヶ月遅らせるごとに0.7%の増額がつき、最大70歳まで遅らせると42%アップする。
具体例を見てみよう。65歳で受け取る年金が年240万円（月20万円）だとする。これを70歳まで5年繰り下げると、年間受取額は240万円 × 1.42倍 = 約340万円（月約28.3万円）になる。毎月8万3,000円の増額だ。
なぜこんな制度があるのか。国は「長生きするリスク」に対して、遅く始めた人を優遇している。政府が保証する確実なリターンであり、銀行の利息では絶対に得られない利回りだ。
「でも5年間、年金なしで生活できるか不安…」——これが繰り下げを諦める最大の理由だ。だが65〜70歳の5年間に、働いて収入がある見込みなら問題ない。その期間の生活費を退職金や貯蓄でカバーできれば、70歳以降の毎月8万円増が一生続く。
2. 繰り下げで得する分岐点「損益分岐点」を知る
あなたが本当に繰り下げすべきかを判断するキーが「損益分岐点」だ。
先ほどの例（65歳で月20万円）で計算する。
- 65歳受け取りの場合：70歳までの5年間で240万円 × 5年 = 1,200万円を受け取る
- 70歳受け取りの場合：65〜70歳の5年間は受け取れず、70歳から月28.3万円を受け取る
この差が埋まるのは76歳75ヶ月ごろだ。76歳を超えて生きれば、70歳繰り下げが得になる。日本人の平均寿命は男性81歳・女性87歳だから、多くの人にとって繰り下げは得な選択肢だ。
ただし健康寿命と家族の寿命傾向も考慮する。親が早期に亡くなっている家系なら、繰り下げは慎重に判断する必要がある。
3. 自分の最適な受取開始年齢を決める3つのステップ
ステップ1：将来の年金額を知る ねんきん定期便（毎年誕生月に届く）を確認する。50歳以上なら、より正確な見込み額が記載されている。ない場合はねんきんネットで確認する。
ステップ2：自分の損益分岐点を計算する 年金事務所の相談窓口を使うのが確実だ。無料で相談でき、あなたの年金額ごとの損益分岐点を教えてもらえる。
ステップ3：家族の寿命傾向と健康状態を考慮する 両親が何歳まで生きたか、現在の健康状態はどうか。がんや重い病気の家族歴があれば繰り下げのメリットは減る。逆に家族全員が90歳超なら繰り下げの価値は大きい。65〜70歳に働く予定があるなら、その収入状況も含めて総合的に判断する。
今日できる最小アクション： ねんきん定期便を取り出して、自分の65歳時点の年金見込額を確認する。その数字に1.42をかけると、70歳繰り下げ時の月額が計算できる。