「企業型DCって会社が勝手にやってくれてるんでしょ」と思っていた35歳の私。40歳になって初めて残高を確認したら、10年間ずっと定期預金で放置されていた。年利0.001%の定期預金に4年間で240万円が眠っていた。同じ期間にバランスファンドで運用していれば約290万円になっていた計算だ。50万円の機会損失を10年間積み上げていたことになる。
1. あなたの企業型確定拠出年金、本当に運用できていますか？
企業型確定拠出年金（企業型DC）は、会社があなた名義で積み立ててくれる年金制度だ。積み立てられたお金をどう運用するかは、あなたの裁量だ。
月2万円の企業型DCに20年間加入した場合、運用方法の違いで結果が大きく変わる。定期預金（年利0.1%）なら元本480万円で利息は約4万円。バランスファンド（年利4%平均）なら約680万円になる。200万円近い差だ。
調査によれば、投資初心者の約60%が「何を選べばいいかわからない」という理由でデフォルト商品（通常は低利回りの定期預金）に放置したままにしている。「選ばない」という選択が、確実に損をしている。
「でも投資の知識がないから難しい…」——知識は要らない。バランスファンドを1本選ぶだけでいい。次のパートで具体的に説明する。
2. 年代別・企業型DCの最適な運用配分戦略
企業型DCの運用で大切なのは、あなたの年代と退職までの時間だ。
30代以下：攻めの配分 退職まで30年以上ある場合、株式60〜70%・債券30〜40%を推奨する。「バランスファンド70% + 先進国株式インデックスファンド30%」の組み合わせが具体的だ。年利3〜4%の運用を目指せば、月2万円の拠出で60歳時には約700万円になる。
40代：段階的な調整 35〜45歳なら株式50%・債券40%・短期資産10%で守りを入れ始める。既に1,000万円以上が積み立たっている人は、全てをハイリスク商品に置くのではなく保有資産の30%程度を確実に守ることが重要だ。
重要なのは「定期的なリバランス」だ。年1回、投資配分が当初の予定からズレていないか確認し、ズレていたら調整する。これだけで長期的なパフォーマンスが大きく改善する。
3. 60歳からの出口戦略：税金と受け取り方が全てを決める
企業型DCは多くの場合60歳から受け取り可能だ。受け取り方を間違えると、本来払わなくていい税金を50万円以上も払うことがある。
一時金として一括受け取りの場合： 退職所得控除が使える。勤続20年なら「40万円 × 20年 = 800万円」まで非課税だ。
年金受取（分割受け取り）の場合： その年の他の所得と合算される。退職金2,000万円を一括受け取りした年に、さらに年金400万円を追加で受け取ると所得が高額になり税率が跳ね上がる。
現実的な出口戦略はこれだ。
- 退職までに「企業型DCでいくら受け取るか」を決めておく
- その金額が退職所得控除の範囲内か確認する
- 範囲内なら一括受け取り。超えるなら残りをiDeCoに移管して65歳以降に分割受け取りする
今日できる最小アクション： 会社の企業型DC管理サイト（グループID・パスワードは給与明細に関する書類に記載されていることが多い）にログインして、現在の残高と運用商品を確認する。定期預金だけで運用されていたら、今日中にバランスファンドへの変更手続きをする。
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