去年、虫垂炎で緊急入院しました。
手術・入院5日間。「いくらかかるんだろう」と病院のベッドで計算して怖くなっていた。
「手術代だけで数十万するって聞いたことがある」「貯金崩さないと無理かも」と思っていた。
退院時の請求書を見たら87,430円でした。
思ったより安かった理由
「高額療養費制度」という制度があります。
1ヶ月の医療費の自己負担額に上限を設ける制度で、上限を超えた分は後で戻ってきます（または最初から上限までしか払わなくていい）。
上限額は収入によって変わります。
年収約370〜770万円の場合（一般所得層）： 自己負担上限 = 80,100円 + （医療費 - 267,000円）× 1%
私の場合、医療費総額は約420,000円でしたが、自己負担の上限が約87,000円程度になりました。
知らないと損をする場面
高額療養費制度、知らないと「後で申請」になります。
- 知っていた場合：窓口で「限度額適用認定証」を提示すれば、最初から上限額までの支払いで済む
- 知らなかった場合：いったん全額払って、後から申請して返金
どちらも最終的な負担は同じですが、入院時に現金が足りないケースでは「限度額適用認定証」を事前に入手しておく方がスムーズです。
限度額適用認定証の取り方
加入している健康保険（会社員なら健康保険組合・協会けんぽ）に申請します。
申請方法：
- 協会けんぽの場合：「限度額適用認定申請書」を記入して郵送または窓口へ
- 健康保険組合の場合：各組合によって異なる（ウェブ申請できることも多い）
認定証が届くまで数日〜1週間かかるので、計画手術なら事前に申請を。緊急の場合はいったん自己負担して後日申請でも大丈夫です。
民間の医療保険との関係
「民間の医療保険に入っていないと不安」という人は多いですが、高額療養費制度を知っていると判断が変わるかもしれません。
会社員であれば、公的保険（健康保険）で高額療養費制度が適用されます。加えて「傷病手当金」（病気で働けない場合に給与の2/3が出る）もある。
民間の医療保険が必要かどうかは「高額療養費制度の上限を超えたときに備えるか」という視点で考えると整理しやすい。
今思うこと
入院するまで高額療養費制度を知りませんでした。
「医療費は怖い」と漠然と思っていたのが、「制度を知っていれば想定できる」と変わった。
お金の制度は知っているかどうかで、実際の出費が大きく変わります。
マネーフォワード ME
医療費の支出も含めて家計全体を管理できます。確定申告の医療費控除（年10万円超で適用）のために医療費の記録を残しておくのにも役立ちます。