「年金は65歳からもらうより70歳まで待った方が得」という話を聞いたことがあります。でも「75歳まで生きなかったら損」という話も聞く。
実際どこが「損益分岐点」なのか、計算してみました。
年金受給開始時期と受給額の関係
標準の受給開始は65歳。これより早めると減額、遅らせると増額されます。
| 受給開始年齢 | 増減率 | 月20万円の場合 |
|---|---|---|
| 60歳 | -24% | 152,000円/月 |
| 62歳 | -14.4% | 171,200円/月 |
| 65歳 | ±0% | 200,000円/月 |
| 68歳 | +25.2% | 250,400円/月 |
| 70歳 | +42% | 284,000円/月 |
| 75歳 | +84% | 368,000円/月 |
60歳から受け取ると月15.2万円、75歳まで待つと月36.8万円。2.4倍以上の差になります。
「何歳まで生きれば元が取れるか」の損益分岐点
65歳受給を基準にした場合、繰り上げ・繰り下げで総受取額が逆転する年齢です。
| 比較パターン | 損益分岐点（総受取額が逆転する年齢） |
|---|---|
| 60歳 vs 65歳受給 | 約76歳 |
| 65歳 vs 70歳受給 | 約81歳 |
| 65歳 vs 75歳受給 | 約86歳 |
日本人の平均寿命は男性81歳、女性87歳（2026年時点）。
「平均的に生きる場合」で言えば、男性は65歳受給が一番無難、女性は70歳以降に繰り下げした方が得になるケースも多いです。
繰り下げ受給が向く人・向かない人
繰り下げが向く人（70〜75歳まで待つ）
- 健康状態が良く、長生きの家系
- 70歳以降も働く予定がある（受給前に収入がある）
- 配偶者が若く、遺族年金を見据えている
繰り上げが向く人（60〜64歳で早めに受給）
- 健康不安がある
- 貯蓄が少なく、生活費が必要
- 他に収入がない期間がある
一番大事な前提
「年金は何歳からもらうか」より**「年金以外の資産をどれだけ作れるか」**の方が人生全体への影響が大きい。
年金だけに依存しない資産を作っておけば、受給開始時期を柔軟に選べます。
「60歳でお金がなくて仕方なく受給する」のと「65〜70歳まで待てる余裕がある」では、選択肢がぜんぜん違います。
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将来の年金見込み額と、NISAやiDeCoの資産推移を合わせて管理できます。「老後にいくら必要か」を計算して、年金受給戦略を立てるのに役立ちます。