毎月の給料から所得税が引かれるたびに「どうせ何もできない」と諦めていた28歳のころ。貯金もほぼゼロのまま税金だけ払い続けていた。iDeCoを知らずに過ごした3年間で、取り戻せたはずの節税額は約15万円。その分を老後のために積み立てることもできていたはずだ。
1. iDeCoの「税金が減る」仕組みを理解する
iDeCoに月2万円を積み立てると、年間24万円が課税対象所得から差し引かれる。税務署は「あなたの稼ぎはこの24万円少ないですね」と判断するわけだ。
所得税の税率は20代〜40代の平均的なサラリーマンなら約20%。月2万円の積み立てで、年間約4万8000円の所得税が減る。住民税も合わせると年間約9万6000円の節税効果だ。これを30年間続ければ、税負担だけで総額約290万円が手元に残る計算になる。
「でも老後まで引き出せないのは不安…」という声はわかる。ただし、それがむしろメリットでもある。老後資金を強制的に確保しながら、毎年の税金が確実に減る。消えてなくなるのではなく、将来の自分のために積み上がっていくのだ。
2. 運用益にも税金がかからない仕組み
iDeCoのもう一つの魅力が「運用益が非課税」という点だ。通常、投資信託の利益には約20%の税金がかかる。
月2万円を年4%のリターンで30年間運用した場合：
- 積み立て額：720万円
- 運用益：約860万円
- 合計：約1580万円
通常の投資なら860万円の利益から約172万円が税金で消える。iDeCoならこの172万円があなたのものになる。
3. 今日からできる3ステップで始める
ステップ1：金融機関を決める SBI証券・楽天証券・マネックス証券など大手ネット証券を選ぶ。手数料は月100〜200円程度。
ステップ2：積み立て額を決める 最低月5000円から始められる。「月1万円なら頑張れそう」くらいで十分。後から増額できる。
ステップ3：投資先を選ぶ 初心者なら「バランス型ファンド」がおすすめ。「楽天・全米株式インデックス・ファンド」や「eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）」などが人気だ。
「でも申し込みが難しそう…」という人も安心してほしい。申し込みから運用開始まで2週間程度で完了する。今月中に手続きを始めれば、来月から税金が減り始める。
今日できる最小アクション： SBI証券か楽天証券のサイトでiDeCoの資料請求ページを開く（3分）。
新NISAを始めるなら： 手数料ゼロ・クレカ積立でポイント還元が高いSBI証券または楽天証券がおすすめです。