私が28歳のとき、本で「複利はアインシュタインが人類最大の発明と呼んだ」という言葉を読んだ。半信半疑で計算してみたら、月3万円を30年積み立てて年7%のリターンが続いた場合、元本1080万円に対して最終的な資産は約2400万円になることがわかった。1320万円が「お金がお金を生んだ」分だ。「早く始めるほど得なんだ」と実感した瞬間、それまでの5年間を無駄にしていたことに気づいた。28歳から33歳まで積み立てていたら、その5年間の差が30年後に数百万円の差になっていたはずだ。
複利とは「利息に利息がつく」仕組み
複利を一言で説明するなら「雪だるまが転がるほど大きくなる」イメージだ。
100万円を年利3%で運用した場合：
| 年数 | 単利（利息を引き出す） | 複利（利息も再投資） |
|---|---|---|
| 10年後 | 130万円 | 134万円 |
| 20年後 | 160万円 | 181万円 |
| 30年後 | 190万円 | 243万円 |
30年後の差は53万円。年利が7%になれば、この差はさらに大きく広がる。
重要なのは「時間」が長いほど複利の効果が爆発的に増えるという点だ。30歳から始めるのと40歳から始めるのでは、30年後の資産に数百万円の差が出る。「まだ若いから後でいい」という考えが、実は最もコストが高い判断だ。
「でも投資の元手がない…」という人も、先に貯める力を作ることから始めればいい。月2万円でも今すぐ始める価値がある。
まず「貯める力」を身につける
投資の種となるお金がなければ複利も何もない。「毎月一定額を貯める力」を先に作ることが必要だ。
先取り貯蓄が最強： 給料が入ったら「使う前に移す」が鉄則だ。残ったお金を貯めようとするとほぼ失敗する。自動振込や自動積立の設定で、給料日に即座に別口座へ移る仕組みを作る。
支出の見直しで種銭を作る： サブスク・コンビニ・外食など、振り返ると月2〜3万円の無駄が見つかることが多い。家計簿アプリを3ヵ月使えば「削れるもの」が自然と見えてくる。月2.5万円の無駄を発見すれば、それがそのまま積立資金になる。
投資デビューはNISAの積立投資枠から
貯める力がついたら、次は運用だ。初心者に最もすすめるのはNISAの積立投資枠を使ったインデックスファンドへの積立だ。
理由は3つある。
- 非課税： 通常は利益の約20%が税金で引かれるが、NISAなら0円
- 長期積立に向いている： 月5000円から自動積立が設定でき、手間がかからない
- 低リスクの分散投資が実現できる： 全世界株式のインデックスファンドなら1本で数千社に分散
「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」は信託報酬が年0.05%台と格安で、世界中の株式に幅広く投資できる。月2万円を年7%で20年運用した場合、元本480万円が約529万円に育つ。通常口座なら約10万円以上の税金が引かれるが、NISAなら全額手取りだ。
今日できる最小アクション： 楽天証券またはSBI証券のサイトにアクセスして、NISA口座の開設ページを開く（5分）。口座があれば月5000円の自動積立を設定する。
新NISAを始めるなら： 手数料ゼロ・クレカ積立でポイント還元が高いSBI証券または楽天証券がおすすめです。