借金を最速で返済するアバランチ法・スノーボール法の違いと選び方【2026年版】

複数の借金を抱えている人が最速・最安で完済するための2つの戦略を解説します。知っているかどうかで、完済までの期間と支払い利子の総額が大きく変わります。

借金の現状確認

まず全ての借入れを一覧にします。

この一覧を作ることが返済戦略の第一歩です。

アバランチ法（金利の高い順に返済）

最も利子を節約できる数学的に正しい方法です。

やり方

1. 全ての借入れに最低返済額を払う
2. 余剰資金は最も金利が高い借入れに集中投下
3. 最高金利の借入れが完済したら、次に高い金利の借入れへ

メリット

• 支払う利子の総額が最小になる
• 数学的に最も効率が良い

デメリット

• 完済する借入れが出るまでに時間がかかることがある
• モチベーションが維持しにくい場合がある

スノーボール法（残高が少ない順に返済）

心理的なモチベーションを維持しやすい方法です。

やり方

1. 全ての借入れに最低返済額を払う
2. 余剰資金は残高が最も少ない借入れに集中投下
3. 1つ完済したら次の残高が少ない借入れへ

メリット

• 早期に「完済」の達成感を得られる
• 心理的なモチベーションが続きやすい

デメリット

• アバランチ法より利子の総額が多くなることがある

どちらを選ぶべきか

実際の計算例

借入り状況：

• カードローン：残高30万円、金利18%、月1万円
• 奨学金：残高200万円、金利1%、月1.5万円

月に追加で2万円返済に充てられる場合：

アバランチ法（カードローンから先）：

• カードローンを月3万円で返済 → 約11ヶ月で完済
• その後奨学金を月3.5万円で返済
• 支払い利子合計：約5.2万円

スノーボール法（カードローンから先 ※この場合は同じ結果）：

• 残高が少ない=金利が高いカードローンから → 結果は同じ

この例では2つの方法が一致しますが、複数の借入れがある場合に差が出ます。

リボ払いはすぐにやめる

クレジットカードのリボ払いは年率15〜18%の最悪の借入れです。アバランチ法で最優先に返済を。

リボ払いをやめるには：

1. 今後の支出は全て「1回払い」にする
2. 現在のリボ残高は毎月最大限返済する
3. 残高がゼロになったらリボ払い機能を解約する

家計全体の把握から始める

借金返済を加速するには、まず「毎月いくら返済に回せるか」を把握することが重要です。

まとめ

借金返済の戦略：

1. 全ての借入れを一覧にして金利・残高を把握する
2. アバランチ法（高金利優先）またはスノーボール法（少額優先）を選ぶ
3. リボ払いは最優先で解消する
4. 完済したら解放された返済額を投資に回す

借金がある間は投資より返済が優先です（金利18%の借金を持ちながら年利5%の投資をするのは合理的でない）。まず完済して、それから投資です。

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