「老後に2000万円が必要」というニュースを見たとき、正直かなり焦りました。
当時の貯金は80万円くらい。「2000万円……無理だ」と思いました。
でも調べていくと、2000万円という数字は**「全員に必要な金額」ではなく、ある特定の世帯の平均から出た試算**だと分かりました。自分の場合はいくら必要なのか、ちゃんと計算してみます。
まず「2000万円」がどこから出た数字か確認する
元になっているのは、2019年6月に公表された金融審議会 市場ワーキング・グループの報告書「高齢社会における資産形成・管理」です。
報告書に書かれていたのは、こういう内容でした。
- 対象は夫65歳以上・妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯
- その世帯の毎月の不足額の平均が約5万円
- 20〜30年の人生があるとすれば、不足の総額は単純計算で1,300万円〜2,000万円
つまり「2000万円」は、30年で計算したときの上限のほうの数字です。20年なら1,300万円。報道で切り取られたのが大きいほうの数字だった、というだけの話でした。
前提が3つある
読み解くうえで大事なのは、この試算に前提が3つあることです。
- 夫婦二人世帯であること
- 二人とも無職であること
- 30年間続くこと
この3つのどれか1つでも違えば、必要額は変わります。一人暮らしの人、退職後も少し働く人、65歳より後まで働く人には、そのまま当てはまりません。
さらに言えば、この「毎月約5万円の不足」は総務省の家計調査をもとにしたその年の平均値です。家計調査の高齢無職世帯の収支は年によって上下していて、固定された数字ではありません。
自分のケースで計算してみた
僕の場合はこう置きました。
- 想定退職年齢：65歳
- 退職後の生活費：月17万円（今の生活費から、車を手放す前提で見直した額）
- 年金受給見込み額：月14万円（ねんきんネットで確認）
- 月々の不足：3万円
3万円 × 12ヶ月 × 25年（65〜90歳） = 900万円
「2000万円必要」ではなく、僕の場合の目標は900万円でした。
同じ計算式で、前提を変えるとこう動きます。
| 月の不足額 | 25年分 | 30年分 |
|---|---|---|
| 3万円 | 900万円 | 1,080万円 |
| 5万円 | 1,500万円 | 1,800万円 |
| 7万円 | 2,100万円 | 2,520万円 |
月の不足が2万円変わるだけで、必要額は600万円動きます。「いくら必要か」は、2000万円という他人の数字ではなく、自分の月の不足額で決まります。
計算に必要な3つの数字
自分に必要な老後資金を出すのに要るのは、この3つだけです。
①退職後の月の生活費
今の生活費を出発点にして、退職後に変わるものを足し引きします。
- 減るもの：通勤にかかる費用、スーツやクリーニング、昼食代、車の維持費（手放す場合）、子どもの教育費、住宅ローン（完済していれば）
- 増えるもの：医療費、家にいる時間が長くなることによる光熱費、趣味や交際費
「今の生活費の7割くらい」と概算する人もいますが、住宅ローンが残るかどうかで大きく変わるので、自分の固定費を1つずつ見たほうが正確です。
②年金受給見込み額
ねんきんネット（日本年金機構）にログインすると、今の加入実績にもとづく見込み額が確認できます。マイナンバーカードがあれば、マイナポータル経由ですぐ入れます。
毎年の誕生月に届くねんきん定期便でも確認できます。50歳以上の人に届くものには、今の加入状況が60歳まで続いた場合の見込み額が載っています。
⚠️ 50歳未満に届くねんきん定期便は「これまでの加入実績に応じた額」なので、そのまま将来もらえる額ではありません。ここを読み違えると、実際より少なく見えて必要以上に不安になります。
③不足分を何年分補うか
65〜90歳の25年で置くのが一般的です。長生きの家系なら30年で見ておくと安心です。
この計算に入っていないもの
上の計算はあくまで「毎月の生活費の不足」だけです。次のものは別枠で考える必要があります。
- 医療費・介護費：どちらも時期も金額も読めません。ある程度の現金を別に置いておく、という形で備えるしかない部分です
- 住宅の修繕費：持ち家なら屋根や外壁、給湯器の交換などがまとまって出ます
- 葬儀費用など
逆に、計算に入れていいものもあります。
- 退職金（あるなら、不足の総額から差し引ける）
- 65歳以降も働いた場合の収入
- 年金の繰下げ受給（受給開始を遅らせると1か月ごとに0.7%増える。70歳まで繰り下げれば42%増）
繰下げについては年金は何歳からもらうのが得かで受給額の差を計算しています。
「2000万円」という数字への向き合い方
2000万円という数字が一人歩きしたせいで、「自分には絶対に無理だ」という受け止め方が広がった気がします。
でも実際には、前提が変わればこうなります。
- 一人暮らしなら、そもそも試算の対象世帯が違う
- 65歳以降も働くなら、不足を補う年数そのものが減る
- 年金を繰り下げるなら、月々の不足額が小さくなる
怖い数字に萎縮するより、自分の3つの数字を出してみるほうがずっと意味があります。ねんきんネットを見るだけなら、かかるのは10分です。
逆に、この計算をしなくていい人もいます。 退職金と企業年金で老後の生活費がまかなえることが分かっている人や、すでに必要額を貯め終えている人には、ここまでの話は不要です。持ち家のローンが完済見込みで、年金だけで生活費が収まる人も同じです。
不安だから貯める、ではなく、足りないと分かったぶんだけ貯める。その線引きのための計算です。
今の僕がやっていること
計算して「900万円が目標」と分かったので、そこから逆算して積立額を決めました。
65歳まで25年あるとして、900万円 ÷ 25年 ÷ 12ヶ月 = 月30,000円。これは運用せず、ただ貯めた場合の金額です。
新NISAで運用に回す場合、年3%で25年積み立てると仮定すれば、月20,000円弱でも計算上は900万円に届きます。ただしこれは利回りが一定で続いた場合の計算で、相場が下げれば届きません。僕は「月3万円貯めるつもりで、うち2万円を投資に回す」という置き方にしています。
「2000万円は無理だ」という感覚から、「自分の目標はいくらで、そのために月いくらか」という話に変わったのが、計算してみて一番よかったことでした。
まとめ
- 2000万円は「夫婦・二人とも無職・30年」という前提の試算。20年なら1,300万円で、報道されたのは大きいほうの数字だった
- 必要額を決めるのは他人の平均ではなく、自分の月の不足額。月2万円違えば600万円動く
- 要る数字は①退職後の生活費 ②年金見込み額 ③何年分の3つだけ
- 医療費・介護費・住宅修繕は別枠。逆に退職金・就労収入・繰下げ受給は差し引ける
- ⚠️ 50歳未満のねんきん定期便は「これまでの加入実績」であって将来の見込み額ではない
【参考にした情報】 ・金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書「高齢社会における資産形成・管理」（2019年6月） ・日本年金機構「ねんきんネット」「ねんきん定期便」 ・総務省「家計調査」
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本記事は特定の商品の購入をすすめるものではありません。試算は記載した前提が続いた場合の計算であり、将来の受給額や運用成績を約束するものではありません。制度の詳細は日本年金機構など公式の情報をご確認ください。判断はご自身の責任でお願いします。