「複利は人類最大の発明」とも言われます。時間をかけるほど加速度的に資産が増えるメカニズムを、具体的な数字で確認しましょう。
複利 vs 単利の違い
- 単利：元本にのみ利息がつく
- 複利：元本＋利息の合計に利息がつく（利息の再投資）
100万円を年5%で10年運用した場合：
- 単利：100万円 + 50万円 = 150万円
- 複利：162.9万円（差額：12.9万円）
30年後：
- 単利：100万円 + 150万円 = 250万円
- 複利：432.2万円（差額：182万円）
時間が長くなるほど差が大きくなります。
月積立×複利シミュレーション（年利5%）
月1万円積立
| 積立期間 | 元本 | 運用後 | 増加額 |
|---|---|---|---|
| 10年 | 120万円 | 155万円 | +35万円 |
| 20年 | 240万円 | 411万円 | +171万円 |
| 30年 | 360万円 | 832万円 | +472万円 |
月3万円積立
| 積立期間 | 元本 | 運用後 | 増加額 |
|---|---|---|---|
| 10年 | 360万円 | 465万円 | +105万円 |
| 20年 | 720万円 | 1,232万円 | +512万円 |
| 30年 | 1,080万円 | 2,495万円 | +1,415万円 |
月5万円積立
| 積立期間 | 元本 | 運用後 | 増加額 |
|---|---|---|---|
| 10年 | 600万円 | 775万円 | +175万円 |
| 20年 | 1,200万円 | 2,055万円 | +855万円 |
| 30年 | 1,800万円 | 4,159万円 | +2,359万円 |
「早く始めるほど有利」の威力
25歳から月3万円（30年積立）vs 35歳から月3万円（20年積立）の比較：
- 25歳スタート：運用後約2,495万円
- 35歳スタート：運用後約1,232万円
- 差額：約1,263万円
10年早く始めることで1,000万円以上の差が生まれます。
複利を最大化する3つのポイント
①長期間続ける
複利効果は時間が長いほど加速します。「30年後の自分への贈り物」として積立を続けましょう。
②分配金を再投資する
分配金が出る商品は「受け取り」ではなく「再投資」を選ぶ。分配金が出ない「成長型」ファンドは自動的に再投資されます。
③手数料を最小化する
信託報酬1%の差が30年後に大きな差を生みます。eMAXIS Slim シリーズなど低コストファンドを選びましょう。
新NISAは複利を非課税で享受できる最強の制度
通常、投資益には20.315%の税金がかかります。新NISAなら利益がゼロ課税。
月3万円×20年（年利5%）の場合：
- 通常口座：利益512万円 × 税金20.315% = 104万円の税金
- 新NISA：税金ゼロ（104万円まるまる手元に残る）
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まとめ
- 複利は時間が長くなるほど加速度的に資産を増やす
- 10年早く始めると最終的に1,000万円以上の差になる
- 分配金の再投資・低コストファンドで複利効果を最大化
- 新NISAで複利を非課税で享受できる
「今すぐ始める」ことが最も重要です。