「クレジットカードの審査に落ちた」「住宅ローンが通らなかった」という経験をしたことがある人は多いです。その原因の多くは信用情報にあります。自分の信用情報を正しく把握・管理する方法を解説します。
信用情報とは何か
信用情報とは、クレジットカード・ローン・携帯電話の分割払いなどの利用履歴のことです。CIC（シー・アイ・シー）・JICC（日本信用情報機構）・全国銀行個人信用情報センターの3機関が管理しています。
信用情報に記録される主な内容
- クレジットカードの申込履歴
- ローンの借入残高・返済状況
- 支払い遅延・延滞の履歴
- 債務整理・自己破産の履歴
信用情報を悪化させる行為
①支払い遅延（最も重大）
クレジットカードや携帯代の支払いを61日以上または3ヶ月以上遅延すると「異動（いわゆる事故情報）」として記録されます。
- 異動の記録：最大5年間残る
- 異動がある間は、ほとんどのカード・ローン審査に通らない
1日2日の遅延は記録されない場合がほとんどですが、習慣的な遅延は銀行内部の信用評価を下げます。
②短期間に多数のカードへ申し込む
カード申込みは信用情報に「照会履歴」として記録されます。3〜6ヶ月以内に複数社へ申し込むと「申込みブラック」と判定されるリスクがあります。
③消費者金融・カードローンの借入れ
消費者金融からの借入れは審査において不利に働くことがあります。銀行系ローンを申し込む際、消費者金融からの借入れがあると審査が厳しくなります。
自分の信用情報を確認する方法
信用情報は自分で開示請求できます。
CICの開示請求
- オンライン：cic.co.jp でクレジットカード払い（1,000円）
- 郵送：郵便定額小為替（1,500円）
確認できる主な情報：
- クレジットカードの利用状況・支払い状況
- 申込み・照会履歴（過去6ヶ月）
- 異動情報の有無
JICCの開示請求
- スマホアプリから申請可能（1,000円）
- 消費者金融・信販会社の情報が中心
信用情報を改善する方法
①異動情報の解消を待つ
異動（事故情報）は、解消されてから5年で消えます。急ぐことはできず、時間が解決します。
②支払いを自動引き落としにする
支払い遅延のリスクをゼロにするため、全てのクレジットカード・ローンを口座引き落としに設定します。
③クレジットカードを適切に使い続ける
信用情報に「良い履歴」を積み重ねることで、信用スコアが向上します。少額でもクレジットカードを使い、毎月確実に全額払いにする（リボ払い・分割払いなし）。
④不要なカードは解約しない
カードを解約すると「利用可能なクレジット枠」が減り、信用スコアが下がる場合があります。使っていないカードも、年会費無料なら残しておく方が良いことも。
住宅ローン審査前に信用情報を確認するタイミング
住宅ローン申し込みの6ヶ月〜1年前に信用情報を確認することをおすすめします。
問題があれば修正期間を確保でき、問題がなければ安心して申し込めます。
信用情報と家計管理
クレジットカードを安全に使いながら、家計を管理するにはマネーフォワード MEが便利です。クレカの利用状況をリアルタイムで確認でき、支払い遅延のリスクを下げられます。
マネーフォワード ME
クレジットカードの利用明細を自動取得・集計。「今月いくら使ったか」をリアルタイムで確認でき、支払い遅延防止にも役立ちます。信用情報を守るための家計管理に最適。
まとめ
信用情報は、住宅ローン・カード審査に直結する重要な資産です。
- 支払い遅延は絶対しない（口座引き落とし設定）
- 短期間に多数のカードに申し込まない
- 定期的に自分の信用情報を確認する
- 住宅ローン検討の1年前には信用情報をチェック
信用情報は積み重ねで良くも悪くもなります。今日から正しい管理を始めましょう。