「新NISAを始めたいけど、先に貯金をいくら貯めるべき？」投資を始める前に「生活防衛資金」を確保することが先決です。この順番を間違えると、暴落時に売らざるを得ない最悪の事態になります。
生活防衛資金とは
仕事を失ったり、急な出費が発生したりしたときに生活を維持するための現金です。
投資をしていると株価が暴落することがあります。生活費が不足して投資資産を売らなければならない状況になると、最悪のタイミングで「安値売り」をすることになります。
生活防衛資金があれば、暴落中も投資を継続でき、回復局面で利益を得られます。
生活防衛資金はいくら必要か
月の生活費の3〜6ヶ月分が基本の目安です。
| 家族構成 | 月の生活費目安 | 生活防衛資金の目安 |
|---|---|---|
| 一人暮らし | 15〜20万円 | 45〜120万円 |
| 二人暮らし | 25〜35万円 | 75〜210万円 |
| 4人家族 | 35〜50万円 | 105〜300万円 |
「安心できる期間」の目安：
- 会社員（安定した職場）：3〜6ヶ月分
- 非正規・フリーランス：6〜12ヶ月分
- 子どもがいる・住宅ローンあり：6〜12ヶ月分
生活防衛資金の置き場所
すぐに引き出せる場所に置くことが絶対条件です。
| 場所 | 特徴 | おすすめ度 |
|---|---|---|
| ネット銀行の普通預金 | いつでも引き出せる・利率が高い（0.1〜0.3%） | ⭐⭐⭐ |
| メガバンクの普通預金 | いつでも引き出せる・利率は低い（0.001%） | ⭐⭐ |
| 定期預金 | 満期前解約は手数料 | △ |
| 株式・投資信託 | 暴落時に元本割れの可能性 | ❌ |
| iDeCo | 60歳まで引き出せない | ❌ |
生活防衛資金は「増やす」ためではなく「守る」ための資金です。
生活防衛資金が足りない場合の優先順位
- まず3ヶ月分を目標に貯める（最低ライン）
- その後、新NISAで積立投資を始める
- 生活防衛資金を6ヶ月分に積み増しながら投資も継続
完全に貯まるまで投資を始めないのではなく、並行して進めるのが現実的です。
生活防衛資金を最速で貯める方法
①固定費から削減する
- 格安SIMに乗り換え：月5,000〜8,000円の節約
- 保険を見直す：月3,000〜1万円の節約
- サブスクを整理：月3,000〜5,000円の節約
月2万円の固定費削減ができれば、15ヶ月で30万円の生活防衛資金が貯まります。
②先取り貯蓄を設定する
給料日に自動的に別口座へ振り替える設定をします。先に貯める方が確実に貯まります。
③不用品を売る
フリマアプリで数万円の一時収入を得て、スタート資金にします。
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まとめ
投資を始める前に、生活防衛資金の確保が最優先です。
- 目標額：月の生活費×3〜6ヶ月分
- 置き場所：ネット銀行の普通預金
- 貯め方：固定費削減＋先取り貯蓄
- 最低3ヶ月分できたら投資スタート
順番を守れば、暴落があっても慌てずに投資を続けられます。