「まず緊急予備費を貯めましょう」とよく言われますが、具体的にいくら・どこに置けばいいのか？この記事で全部解説します。
この記事でわかること
- 緊急予備費とは何か・なぜ必要か
- 目安金額（3ヶ月分か6ヶ月分か）
- どこに置くか（銀行口座選び）
- 効率的な貯め方
- 緊急予備費が貯まったら次にやること
- よくある質問（FAQ）
緊急予備費とは
急な出費や収入の一時的な減少に備える「使ってはいけない現金」です。
緊急予備費を使うべき状況：
- 突然の病気・入院
- 家電や車の故障
- 失業・収入の急減
- 冠婚葬祭など急な大きな出費
緊急予備費がない場合の問題： 急な出費のたびに「貯金が崩れる」「クレカで借りる」「NISAを解約する」という事態になります。
目安金額：3ヶ月分 vs 6ヶ月分
| 生活状況 | 推奨金額 |
|---|---|
| 会社員・正規雇用・安定収入 | 生活費の3〜6ヶ月分 |
| フリーランス・自営業・収入が不安定 | 生活費の6〜12ヶ月分 |
| 住宅ローンあり・子どもあり | 生活費の6ヶ月分以上 |
まず3ヶ月分を目標に貯め始め、達成したら6ヶ月分を目指すのが現実的です。
月の生活費別・必要金額の目安
| 月の生活費 | 3ヶ月分 | 6ヶ月分 |
|---|---|---|
| 15万円 | 45万円 | 90万円 |
| 20万円 | 60万円 | 120万円 |
| 25万円 | 75万円 | 150万円 |
| 30万円 | 90万円 | 180万円 |
どこに置くか（置き場所の考え方）
緊急予備費は「すぐ引き出せる・元本保証・金利がある程度つく」場所が理想です。
| 置き場所 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 普通預金（メインバンク） | いつでも引き出せる | 金利が低い（0.001%程度） |
| ネット銀行（楽天銀行・住信SBIネット銀行等） | 金利が比較的高い・引き出しやすい | ATMに行く必要あり |
| 定期預金 | 金利が普通預金より高い | 途中解約に手数料 |
| 投資（NISA等） | 長期では増える | 元本割れのリスク・解約に数日かかる |
おすすめ：メインバンクとネット銀行に分けて保管
緊急予備費の一部（1ヶ月分）はいつでも引き出せるメインバンクに、残り（2〜5ヶ月分）は金利の良いネット銀行（楽天銀行・住信SBIネット銀行等）に入れておく分け方が一般的です。
効率的な貯め方：先取り自動積立
緊急予備費を「残ったら貯める」方式では貯まりません。
自動積立の設定手順：
- メインバンクに「自動振替」を設定
- 給与振込日の翌日に、自動的に緊急予備費用口座に〇万円移動
- 緊急予備費が目標額に達したら積立を止めてNISAに切り替える
月1〜3万円の先取りで、1〜3年で緊急予備費の目標額に到達できます。
緊急予備費が貯まったら次にやること
緊急予備費（3〜6ヶ月分）が確保できたら、次は新NISAで長期投資を始めるのが基本的な流れです。
| ステップ | 内容 |
|---|---|
| Step 1 | 緊急予備費（3〜6ヶ月分）を確保 |
| Step 2 | 新NISAで長期積立開始（月1万円〜） |
| Step 3 | 余裕が出たらiDeCoで節税しながら老後資金積立 |
「順番を守ること」が大事です。 緊急予備費なしでNISAを始めると、急な出費のたびにNISAを解約することになります。
よくある質問（FAQ）
Q1. 緊急予備費はNISAに入れてもいいですか？
A. おすすめできません。NISAは元本割れのリスクがあり、急に現金が必要なときに価格が下がっていると損をします。緊急予備費は元本保証の銀行口座に入れてください。
Q2. 緊急予備費はどのくらいのペースで貯めるべきですか？
A. 生活費を切り詰めすぎず、無理のない範囲で先取り積立するのが基本です。月1〜3万円の先取りで1〜3年で目標額に到達できます。
Q3. 今は貯金がほぼゼロです。どこから始めればいいですか？
A. まず「固定費の削減」から始めてください。スマホを格安SIMに変える・不要なサブスクを解約するだけで月3,000〜1万円の余裕が生まれます。その分を緊急予備費に回します。
Q4. 緊急予備費と投資の割合はどうすべきですか？
A. 「緊急予備費を先に確保、達成後にNISAで投資」の順番が基本です。緊急予備費が不十分な状態で全額投資に回すのはリスクが高いです。
まとめ：緊急予備費の作り方
- 月の生活費を計算する
- 生活費の3ヶ月分を目標金額に設定
- 毎月先取りで自動積立を設定
- 目標達成後はNISAに切り替える
緊急予備費は「消極的な目的（リスクヘッジ）」のお金ですが、これがあると「安心してNISAの長期投資を続けられる」という積極的な効果があります。