保険を見直す前の月々の保険料は、合計30,400円でした。
「多いな」とは思っていたけど、何かあったときのためだから仕方ない、とずっと思っていた。
ある日、友人に「全部の保険の保障内容を把握してる？」と聞かれて、「……正直よく分かっていない」と答えた。
払っているのに内容を把握していない。それが問題だと気づいて、全部見直すことにしました。
見直し前の保険一覧
| 保険名 | 種類 | 月額 | 加入した経緯 |
|---|---|---|---|
| A生命 終身保険 | 死亡保険 | 12,800円 | 銀行窓口で勧められた |
| B生命 医療保険 | 入院・手術 | 4,200円 | 社会人1年目に加入 |
| C損保 がん保険 | がん特化 | 3,600円 | 親に勧められた |
| D生命 収入保障保険 | 死亡保険 | 5,400円 | FPに勧められた |
| E損保 個人賠償責任 | 賠償責任 | 1,500円 | 自転車事故用 |
| F生命 学資保険 | 教育資金 | 2,900円 | 結婚後に加入 |
| 合計 | 30,400円 |
一つずつ「本当に必要か」を考えた
A生命 終身保険（12,800円）
銀行の窓口で「資産形成にもなる」と勧められた終身保険。
払い込み後の返戻率を確認すると、約104%。100万円払って104万円になる。
でも同じ金額をインデックスファンドで運用すると、20年後には200〜300万円になる可能性がある。
「貯蓄性がある保険」という触れ込みですが、純粋な資産運用としては効率が悪い。
私は独身・子どもなし。高額の死亡保険の必要性が低い。
判断：解約
解約返戻金を確認。払い込んだ金額より少し少ない金額でしたが、「これ以上続けると機会損失が大きい」と判断して解約しました。
B生命 医療保険（4,200円）
入院・手術を保障する医療保険。
「入院したらいくら出るか」を確認してみると：入院1日5,000円 + 手術給付金10〜20万円。
高額療養費制度の仕組みを理解した上で考えると、1ヶ月の医療費の自己負担上限は約87,000円（年収500万円前後の場合）。
「この保険がないと困るか」という問いに対して、「緊急の現金として87,000円+αを持っていれば、保険なしでも大丈夫」という結論に。
また、私の会社には「団体医療保険（月800円）」があったので、最低限の保障はそちらで確保できる。
判断：解約
月4,200円の削減。
C損保 がん保険（3,600円）
親に「がん保険は入っておいた方がいい」と言われて加入。
調べてみると、がん治療費は高額療養費制度の対象になります。高額の抗がん剤でも、月の自己負担上限が決まっている。
ただし、「先進医療・自由診療」は健康保険の対象外なので、その場合は全額自己負担になる。
先進医療特約のある保険に入り直すかどうか迷いましたが、「先進医療を受ける確率は統計的に低い。もし必要になった時点で対処できる現金を持っておく方が合理的」と判断しました。
判断：解約
月3,600円の削減。
D生命 収入保障保険（5,400円）
FPに「独身でもあると安心」と言われて加入した収入保障保険。
死亡時に毎月15万円が60歳まで支払われる商品。
でも私は独身で親への仕送りもなく、「私が死んで困る人がいない」という状況。
扶養家族がいない独身に、高額の死亡保険は本当に必要か？
判断：解約
月5,400円の削減。
代わりに、扶養家族ができた場合は再加入する、というルールだけ決めました。
E損保 個人賠償責任保険（1,500円）
自転車で事故を起こしたときの賠償に使える保険。
「自転車事故での損害賠償は1,000万円超になることがある」という話を聞いて加入していました。
これは継続することにしました。
理由は：月1,500円で1億円の賠償に対応できる。費用対効果が高い。自転車に乗る機会が多い生活スタイルには必要だと判断。
判断：継続
F生命 学資保険（2,900円）
「子どもが生まれたら必要かも」と結婚後に加入した学資保険。
でも子どもはまだいない。いつ生まれるかも分からない。
調べると、「学資保険より新NISAで積み立てた方が教育資金を増やせる場合が多い」という話があります。
返戻率：18年後に約103%。インデックス投資の期待リターン（年5%で18年）と比べると大きく劣る。
「子どもが生まれたタイミングで、そのときの制度に合わせて判断する」という方針にしました。
判断：解約
見直し後の保険
| 保険名 | 月額 |
|---|---|
| 個人賠償責任保険 | 1,500円 |
| 会社の団体医療保険 | 800円 |
| 新たに加入したシンプルな定期保険（将来の家族計画に備えて） | 2,200円 |
| 会社の死亡保障（福利厚生） | 0円（勤務先負担） |
| 合計 | 4,500円 |
月30,400円 → 月4,500円。月25,900円の削減。年間310,800円。
解約で一番悩んだこと
終身保険の解約が一番迷いました。
「入ったときより返戻金が少ない＝損」という感覚が強くて、「このまま続けていればいつか回収できる」という気持ちになる。
でも「これ以上払い続けると、機会損失がさらに増える」という計算で決断しました。
過去に払った保険料は「もう戻らない」。これからどうするかだけを考える。これが解約の判断に必要な考え方でした。
保険見直しで分かったこと
保険の見直しで一番大切なのは「自分には今何が本当に必要か」という問いに正直に答えることです。
「なんとなく不安だから入っておく」という状態を続けると、不必要な保険料を何十年も払い続けることになります。
独身・子なし・会社員という状況では、「最低限の医療保障」と「自転車等の賠償リスク」以外は、保険よりも現金や投資で備える方が効率的な場合が多い。
状況が変わったら（扶養家族ができたら、持ち家を購入したら）、そのタイミングで必要な保険を検討する。これが私の今の方針です。
マネーフォワード ME
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