「ゼロベース予算」という言葉を知ったのは、海外の家計管理の記事でした。
日本語に直すと「収入 - すべての支出 = ゼロ」になるように毎月の予算を事前に割り当てる方法です。
「余ったら貯める」ではなく「最初から全部に行き先を決める」という発想。
半信半疑で始めてみたら、2年後に「毎月35,000円が確実に貯まる」という状態になっていました。
始める前の状態
家計簿アプリを使っていたけど、記録するだけで改善できていなかった状態でした。
「先月いくら使ったか」は分かる。でも「今月いくら使っていいか」が決まっていないから、月の中盤で「使いすぎたな」と思っても後の祭り。
月末に「今月は余った」「今月は足りなかった」という記録が積み重なるだけで、何も変わらなかった。
ゼロベース予算の考え方
ゼロベース予算の基本は「収入 = 支出（貯蓄・投資含む）」になるように、月初に全部の行き先を決めることです。
例：月の手取り26万円の場合
| カテゴリ | 予算 |
|---|---|
| 家賃 | 72,000円 |
| 食費（自炊） | 25,000円 |
| 外食 | 12,000円 |
| 交通費 | 8,000円 |
| 光熱費・通信 | 22,000円 |
| 日用品 | 8,000円 |
| 娯楽・趣味 | 15,000円 |
| 洋服・美容 | 8,000円 |
| 医療・雑費 | 5,000円 |
| 緊急用貯金 | 10,000円 |
| NISA積立 | 35,000円 |
| 合計 | 220,000円 |
収入260,000円に対して合計220,000円。残り40,000円は翌月に繰り越すか、緊急用貯金に追加。
ポイントは「支出にゼロが残らないように全部割り当てる」こと。行き先が決まっていないお金は「なんとなく使われる」。
最初の1ヶ月：予算と実際のズレが大きかった
最初に予算を立てて、月末に実績と比較しました。
1ヶ月目の結果（大幅にズレたもの）：
- 外食：予算12,000円 → 実績27,000円（+15,000円超過）
- 洋服：予算8,000円 → 実績23,000円（+15,000円超過）
- 娯楽：予算15,000円 → 実績8,000円（-7,000円余り）
外食と洋服が予算の2倍以上になっていました。
「予算を立てても守れない」という感覚になりましたが、「守れなかった」という事実を数字で見るのが大事だと続けることにしました。
2〜3ヶ月目：予算の調整
「予算を守れなかった」ではなく「予算の設定が現実と合っていなかった」と考え直しました。
外食：12,000円 → 20,000円に増額（実態に合わせて） 洋服：8,000円 → 12,000円に増額 その代わり、娯楽：15,000円 → 10,000円に削減（実際に使っていなかった）
「使っている金額に合わせた予算」を作ると、予算と実績の乖離が小さくなっていきました。
3ヶ月目の超過：外食+2,300円・洋服+1,200円（まだ超過しているけど少しずつ縮まってきた）
6ヶ月目：「予算があるから使う」感覚が変わった
半年続けると、面白い変化が起きました。
「今月の外食予算はあと7,000円ある」という感覚で外食するようになった。
それまでは「今日は疲れたから外食でいいか」という無意識の判断だった。でも「予算があといくらか」を意識するようになると、「今日はスーパーで買って帰る」という選択が増えた。
お金の使い方が「無意識」から「意識的」に変わっていく感覚でした。
1年後：ほぼ予算通りになった
1年目の年末に1年間の実績を振り返ると、月平均で予算との乖離が4,000円以内に収まっていました。
「予算通りに使えるようになった」というより「自分の実態に合った予算を作れるようになった」という感覚です。
毎月の積立35,000円が確実に積み上がるようになっていた。
2年目：予算を「自動化」した
2年目から、毎月の固定支出（家賃・光熱費・通信費・保険・投資積立）をすべて自動引き落としに統一しました。
自動化した支出：159,000円/月
残り：101,000円が「毎月使っていい変動費の予算」として口座に残る。
この101,000円を食費・外食・娯楽・日用品・洋服等に使う。
「毎月いくら使えるか」が最初から明確になったので、月途中での「使いすぎた」という焦りがなくなりました。
2年続けた結果
財務状況の変化：
- 月の積立額：20,000円 → 35,000円（増額できた）
- 緊急用現金：700,000円 → 1,250,000円
- NISAの残高：0円 → 約950,000円（含み益含む）
- 総資産：700,000円 → 2,200,000円
2年間で1,500,000円増やすことができました。
収入は2年間でほぼ変わっていません（昇給：年収420万 → 430万）。
ゼロベース予算で変わったメンタルの変化
数字以上に変わったのが「お金に対する不安感」でした。
以前は「来月の給料まであといくら持つかな」「急な出費があったらどうしよう」という漠然とした不安がいつもあった。
予算を管理するようになってから「今月は予算内に収まっている」「緊急用に100万円以上ある」という安心感が出てきた。
「お金に振り回されている感覚」から「お金をコントロールしている感覚」に変わった。
この変化は数字に表れにくいですが、生活の質として一番大きな変化でした。
ゼロベース予算を続けるためのコツ
①完璧な予算を最初から目指さない
最初は「だいたい合っていれば良い」という気持ちで始める。3ヶ月かけて実態に合った予算に調整する。
②超過しても責めない
「超過した」のは「予算が現実に合っていなかった」というデータ。次月の予算に反映させる材料として使う。
③家計簿アプリとセットで使う
月末に「予算と実績の差」を確認するためにアプリが必要。手入力は続かないので、銀行・クレカの自動連携を使う。
④年1回、大きな予算の見直しをする
固定費の変化（引っ越し・転職・結婚）に合わせて、年1回は全体の予算を見直す。
マネーフォワード ME
銀行・クレカを連携して収支を自動集計。カテゴリ別の支出実績と予算を比較する機能があります。ゼロベース予算を実践するための「見える化ツール」として使えます。