「年金、65歳から普通にもらうのが当たり前」と思っていませんか。実は公的年金は、受け取り始める年齢を自分で選べて、選び方で受給額が大きく変わります。
遅らせれば増え（繰下げ）、早めれば減る（繰上げ）。最大では84%も増やせる一方、早くもらうと一生減ったまま。知らずに「なんとなく65歳」で決めると、もったいないこともあります。
この記事では、年金のもらい方（繰下げ・繰上げ）と損得の考え方を、わかりやすく整理します（2026年時点の制度。これは一般的な解説で、個別の最適解は人によって異なります）。
基本：65歳が「原則」、前後にずらせる
老齢年金は、原則65歳から受け取れます。これを基準に、
- 繰下げ：66〜75歳まで遅らせる → 受給額が増える
- 繰上げ：60〜64歳に早める → 受給額が減る
という選択ができます。一度決めた増減率は、一生続きます（あとで戻せません）。ここが重要なポイントです。
繰下げ：1か月0.7%、最大84%増
受け取りを遅らせると、1か月につき0.7%ずつ増額されます。
- 70歳まで（5年）繰下げ：0.7%×60か月＝42%増
- 75歳まで（10年）繰下げ：0.7%×120か月＝84%増
たとえば本来月15万円の年金なら、75歳まで繰下げると月約27.6万円に。この増額が一生涯続くので、長生きするほど効いてきます。2022年4月から上限が70歳→75歳に延びたので、長く働ける人には選択肢が広がりました。
繰上げ：1か月0.4%減
逆に早くもらうと、1か月につき0.4%ずつ減額されます（2022年4月以降に60歳になる人の率）。
- 60歳まで（5年）繰上げ：0.4%×60か月＝24%減
月15万円なら、60歳から受け取ると月約11.4万円に。しかもこの減額も一生続きます。「早くもらえる安心」と引き換えに、生涯の受給額が減る点は理解しておきましょう。
損益分岐点：何歳まで生きれば得か
「繰下げて増やしても、早く亡くなったら損では？」——当然の疑問です。これが損益分岐点の話。
- 繰下げの損益分岐点は、おおむね受給開始から約12年後（65歳→70歳繰下げなら、だいたい81〜82歳前後で逆転して以降は得）
つまり「その年齢より長生きすれば繰下げが得、短ければ早めが得」。平均寿命を考えると繰下げが有利になりやすいですが、健康状態や他の収入しだいで最適解は変わります。ここは正解が一つではありません。
※税金・社会保険料を考えると、増えた年金にかかる負担も増えるため、手取りベースの分岐点は少し後ろにずれます。
見落としやすい注意点
繰下げには、知らないと損する落とし穴もあります。
- 加給年金が止まる：配偶者がいる人に加算される「加給年金」は、老齢厚生年金を繰下げている間は受け取れません。繰下げのメリットと比べる必要があります
- 税金・社会保険料が増える：年金が増えると、所得税・住民税・国民健康保険料・介護保険料などの負担も増えます。額面ほど手取りは増えません
- 基礎年金と厚生年金は別々に繰下げOK：「厚生年金だけ繰下げて、基礎年金は65歳から」といった組み合わせもできます。加給年金との兼ね合いで、これが有利なことも
「繰下げ＝とにかく得」と単純化せず、自分の家族構成・健康・他の収入で考えるのが大事です。
よくある質問（FAQ）
Q. 繰下げ中の生活費はどうする？
A. 繰下げ期間は年金が入らないので、その間の生活費を「働いて稼ぐ」「貯蓄や新NISAの取り崩しでまかなう」必要があります。無理に繰下げて生活が苦しくなっては本末転倒。働ける・蓄えがある人向けの選択肢です。
Q. 途中で気が変わったら？
A. 繰下げ待機中に「やっぱり今もらう」と請求することはできます。その場合、それまでの増額率で受け取るか、65歳にさかのぼって一括受給するかを選べます（さかのぼり受給は増額なし）。
Q. 会社員で働きながら年金をもらうと減る？
A. 一定以上の給与と厚生年金の合計額になると、年金の一部が止まる「在職老齢年金」の仕組みがあります。働きながら受給する人は、この調整も確認しておきましょう。
Q. 結局、何歳が正解？
A. 万人共通の正解はありません。健康・貯蓄・働けるか・家族構成で変わります。「長生きに備える保険」として繰下げを選ぶ人もいれば、早く使いたい人もいます。まずは自分の年金見込み額を把握し、損益分岐点を目安に考えましょう。
まとめ
- 年金は原則65歳。**繰下げ（最大75歳・84%増）／繰上げ（最大24%減）**で受給額が変わる
- 増減率は一生続く（繰下げ0.7%/月・繰上げ0.4%/月）
- 損益分岐点は受給開始から約12年が目安。長生きするほど繰下げが有利になりやすい
- ただし加給年金が止まる・税や社会保険料が増えるなど注意点も
- 基礎年金と厚生年金は別々に繰下げ可能
「なんとなく65歳」で決めず、自分の状況で選ぶだけで、生涯の受給額は大きく変わります。まずは「ねんきん定期便」で見込み額を確認し、もらい方を一度考えてみてください。
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本記事は、NISA・家計改善を実践する会社員が、自身の経験と公的機関の情報をもとに執筆しています。特定の受給方法を推奨するものではありません。
本記事は2026年時点の制度に基づいています。年金の増減率・要件・在職老齢年金の基準などは改正される場合があり、個別の状況によって最適な選択は異なります。最新かつ正確な情報は、日本年金機構の公式情報や年金事務所でご確認ください。